高大、教廣2026合作企劃《知識在地力》帳戶突然不能用了，怎麼辦？財法系主任張永明談警示帳戶、金融服務孤兒與權利救濟

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2026-07-13 如果有一天，銀行帳戶突然不能提款、不能轉帳，薪水領不出來，連水電費都無法繳納，生活會變成什麼樣子？

在詐騙猖獗的今天，凍結可疑帳戶是阻斷犯罪金流的重要手段，卻也可能讓未經法院判決有罪、甚至只是因正常交易而受到波及的民眾，瞬間失去基本金融服務，成為數位時代下的「金融服務孤兒」。國立高雄大學財經法律學系主任張永明日前接受國立教育廣播電臺高雄分臺《Tea Time時光》節目「知識在地力」單元專訪，從警示帳戶、帳戶控制權談到行政救濟，解析強力打詐與人民權益保障之間的平衡。

帳戶被凍結可能不只是不能領錢

現代人的生活有多依賴銀行帳戶？從薪資轉帳、網路購物、水電費、房貸，到信用卡及電子支付，許多日常活動都離不開金融服務。

張永明指出，現行實務上，帳戶受到管制可能來自金融機構發現異常交易後進行風險控管，也可能是檢警機關偵辦詐騙案件、追查可疑金流時，發函要求金融機構將涉案帳戶列為警示帳戶，以迅速阻斷資金流動，避免被害人的款項遭詐騙集團提領或轉移。

然而，受到波及的未必都是犯罪者。有人可能因為正常買賣、租賃或借貸，與涉案帳戶產生資金往來；當帳戶因此受到管制，原本再普通不過的領薪、繳費與消費，都可能頓時成為難題。

這正是「金融服務孤兒」所反映的困境。張永明表示，國家為打擊犯罪、保護被害人財產而快速阻斷金流，有其必要性；但對於尚未經法院判決有罪確定，甚至可能只是無辜受到牽連的民眾而言，其權益同樣需要被看見。

帳號可以給人密碼不能交出去

面對層層出不窮的詐騙手法，張永明特別提醒民眾建立「帳戶控制權」觀念。一般買賣、租賃、借貸或薪資轉帳，只需要提供銀行代碼與帳號，讓對方把錢匯進來；但帳戶密碼、提款卡密碼及動態驗證碼，代表的卻是實際控制、提領與移轉資金的權限，兩者在法律上的意義完全不同。

「帳號可以讓別人知道，但控制權不能交給別人。」張永明指出，帳戶所有人負有謹慎保管義務，一旦把密碼、提款卡或動態驗證碼交給他人，就可能被認為已將帳戶控制權交出。如果帳戶後續遭詐騙集團利用，成為收取或轉移犯罪所得的工具，帳戶所有人便可能面臨法律風險。

尤其社會經驗較少的年輕人求職，或年長者面對代辦補助、福利申請等話術時，只要對方要求交出提款卡、密碼或動態驗證碼，都應提高警覺。

無辜被捲入怎麼辦？法律不能只有凍結，沒有救濟

如果真的發現帳戶不能提款、不能轉帳，第一步該做什麼？

張永明說明，許多民眾往往是在ATM提款失敗、無法轉帳或前往銀行臨櫃辦理業務時，才知道帳戶受到管制。此時應先了解是哪一個警察機關發函，再主動聯繫並提出澄清，同時盡可能保存買賣契約、租賃契約、借據、通訊對話或其他交易紀錄，證明相關金流具有正當法律關係，而非參與詐騙或故意協助洗錢。

但如果已經提出說明，帳戶仍未解除管制呢？

這也是張永明從行政法角度特別關注的問題。他指出，警察機關發函要求金融機構將特定帳戶列為警示帳戶，直接影響人民的財產權及金融服務使用，其法律性質過去曾有不同見解；後來司法實務逐漸肯認，當相關措施已對人民權利產生直接限制效果，就應提供相應的行政救濟途徑，使人民得以透過訴願及行政訴訟主張權利。

對張永明而言，這個問題的核心並非否定打詐的必要，而是當國家為了公共利益採取強力措施時，也必須思考受到影響的人民，是否擁有足夠而有效的救濟機會。

打詐要有力也要為基本生活留下保障

法律如何在打擊犯罪與保障人民之間尋找界線？

張永明提到，對於依法領取的社會救助、社會補助、老人津貼或其他法定福利，現行制度設有相關保障，目的就是避免弱勢民眾因帳戶受到管制，連維持基本生活所需的款項都無法取得。

專訪中，主持人朱茹玉（Ruby）也問了一個許多人可能遇到的問題：如果帳戶突然莫名其妙多出一筆不認識的錢，該怎麼辦？

張永明以法律上的「不當得利」說明，來路不明的款項並不是天上掉下來的禮物，原則上依法仍應返還；若帳戶突然出現不明款項，不應任意提領或使用，而應主動向金融機構或警方反映並留下紀錄，避免遭詐騙集團利用或捲入不必要的法律風險。

法律人的世界早已不只在法庭裡

從警示帳戶、洗錢防制到人民權利救濟，張永明長期觀察法律與社會的變化，也看見法律人才需求正在轉變。

他指出，過去法律系畢業生多以律師、法官或公務員等傳統法律職涯為主要目標；隨著產業結構及全球經貿環境改變，企業法務、法令遵循等專業人才的重要性日益提高。尤其半導體、科技電子及金融產業，從專利、商標、跨國契約談判，到反洗錢與國際法遵，都需要法律專業人才投入。

張永明以臺灣金融機構曾因海外分行未能符合當地反洗錢等法令規範，遭國外金融監理機關裁處高額罰款為例指出，企業一旦忽視法令遵循，付出的代價可能極為龐大，也使「法遵」逐漸成為金融業及大型企業經營治理的重要環節。

他認為，今天的法律人才不能只熟悉法條，還需要具備外語能力，理解科技、金融治理及國際事務。法律教育也必須回應社會與產業需求的改變，培養能跨越不同專業領域、處理複雜實務問題的人才。

法律或許始於規則，但真正面對的始終是人的生活。從一個突然不能使用的銀行帳戶，到企業跨國經營所面臨的法遵風險，張永明關注的是同一件事：當社會不斷改變，法律如何回應新的問題，又如何在維護公共利益的同時，看見每一個受到制度影響的人。

「知識在地力」為國立高雄大學與國立教育廣播電臺高雄分臺合作企製的專訪單元，透過校內不同領域教師分享專業知識與研究觀察，讓大學學術能量走出校園、連結社會生活。
本次專訪完整內容7月16日於教育廣播電台高雄分台（FM101.7）播出，相關內容亦可透過電台平台收聽：https://www.ner.gov.tw/Program/Episode/26071317485294840/，節目上架後將於電台官網保留收聽 60 日。